r

Refinansman Nedir ve Nasıl Yapılır?​

Genel Bilgiler

Refinansman Nedir ve Nasıl Yapılır?

Faiz oranlarının düştüğü veya bütçenin daha verimli yönetilmek istendiği zaman dilimlerinde, halihazırda geri ödeme sürecindeki kredileri uygun şartlarda yeniden değerlendirmek mümkündür. Refinansman adı verilen bu uygulama, mevcut borcu yeni ve daha avantajlı kredi ile kapatma olanağı sağlar. Doğru zamanlama ve dikkatli hesaplama yapıldığı takdirde refinansman, aylık ödemelerin hafiflemesine ve toplam maliyetin düşmesine imkan tanıyabilir.

Refinansman Nedir, Ne İşe Yarar?

Refinansman, mevcut kredinin halihazırda yürürlükte olandan daha uygun koşullara sahip yeni bir finansman seçeneği ile kapatılması işlemidir. Bir başka ifade ile eldeki borç, faiz oranı daha düşük ve vadesi daha esnek yeni kredi kullanılarak ödenir. Uygulama sayesinde borcun tamamen ortadan kalktığı söylenemez. Ancak geri ödeme süreci, borçlu açısından daha avantajlı yapıya kavuşur.

Refinansman işlemi ile amaçlanan, borçlanmadan doğan maliyetin azalmasıdır. Piyasa faizlerinin kredi kullanılan dönemden daha düşük olduğu bir senaryoda refinansman aracılığıyla daha yüksek faiz oranları ile başlanan borç, düşük faizli finansman seçeneği ile değiştirilebilir. Benzer şekilde uygulama yardımıyla birden fazla krediyi tek finansman çatısı altında birleştirerek ödemeleri sadeleştirmek de mümkündür.

Yeniden finanse etme işlemi, özellikle uzun vadeli kredilerde kayda değer miktarda tasarruf potansiyeline sahiptir. Aylık taksit tutarının düşmesi, vade süresinin yeniden yapılandırılması veya birden çok borcun tek takside indirilmesi bütçede ciddi miktarda rahatlama ile sonuçlanabilir.

Neden Refinansman Yapılır?

Refinansman işleminin uygulanmasındaki başlıca neden, faiz avantajından yararlanma isteğidir. Kredi kullanımını takip eden süreçte piyasa faizlerinin düşmesi durumunda mevcut borcu güncel oranlar ile yeniden finanse etmek mantıklı bir yaklaşım olabilir. Zira bu tür yaklaşımın benimsenmesi, toplam maliyetin azalması ihtimalini ortaya çıkarır.

Refinansman yapılmasındaki bir diğer önemli neden, aylık ödeme yükünde hafifleme imkanıdır. Vade süresini uzatarak veya daha düşük faiz oranına sahip krediye geçiş yaparak taksitler düşürülebilir. Böylece nakit akışında hissedilir derecede rahatlama sağlanabilir. Özellikle birden fazla kredi geri ödemesi yapan kişiler için refinansman, tüm borçların tek çatı altında toplanıp ödeme takibinin kolaylaşması sonucunu beraberinde getirir.

Yeniden finanse etme uygulaması, bazı durumlarda ise değişken faizli krediden sabit faizli yapıya geçişi mümkün kılar. Bu tür bir değişim ile geleceğe dair belirsizlikler aşılabilir. Kullanım amaçları göz önünde bulundurulduğunda, uygulamanın bir zorunluluktan ziyade daha akıllı finansman planlama tercihi olduğu söylenebilir.

Refinansman Nasıl Yapılır?

Refinansman uygulaması kapsamında süreç, mevcut kredinin koşullarının ve piyasadaki güncel tekliflerin karşılaştırılması ile başlar. Borçlu, daha uygun seviyede faiz ve vade arayışı doğrultusunda halihazırda geri ödemesini yaptığı krediyi aldığı bankaya ya da bir başkasına başvurabilir.

Başvuru talebinin gerçekleştirilmesinin ardından banka, borçlunun gelir durumu ile kredi notunu ve genel ödeme gücünü değerlendirir. Banka tarafından başvuru sahibinin refinansman uygunluğu onaylanırsa, yeni kredi kullandırma sürecine geçilir. Yeni kredi, yalnızca mevcut borcun kapatılması şartıyla sağlanır. Borçlu, eski kredinin sağlanan finansman ile kapatılmasından sonra sadece yeni ve daha avantajlı koşullardaki kredinin geri ödemesini yapar.

Refinansman kapsamında bazı masraflar ortaya çıkabilir. Örneğin; borçlu, mevcut krediyi kapatacağı için erken kapama ücreti talebiyle karşılaşabilir. Ayrıca yeni kredi kullandırımından doğan dosya masrafı gibi ücretler söz konusu hale gelebilir. Bundan dolayı refinansmanın ne oranda avantajlı olduğunu anlamak için geri ödemesinin mutlaka tüm maliyetlerle birlikte hesaplanması gerekir.

Hangi Kredi Türleri İçin Refinansman Yapılabilir?

Refinansman işlemi, uzun vadeli birçok kredi türü için uygulanabilir. Özellikle aşağıda alt başlıklar halinde sıralanan yüksek tutarlı ve uzun ömürlü kredilerde, küçük faiz farkları bile toplamda kayda değer oranda tasarrufun önünü açabilir.

Konut Kredisinde Refinansman

Refinansmanın en sık tercih edildiği kredi türlerinin başında, yüksek tutarları ve uzun vade süreleri nedeniyle konut finansmanları gelir. Faiz oranları kredinin kullanıldığı döneme göre daha düşük seviyelere çekildiyse, mevcut finansmanı daha düşük faizli bir seçenekle değiştirmek mantıklıdır. Böylece aylık taksitlerde belirgin düşüş elde edilebilir.

Konut kredisi refinansmanı sürecinde yeni ekspertiz değerlendirmesine başvurulur. Bu duruma ek olarak ipotek tesis masrafları ve mevcut kredinin erken kapama ücreti gibi masraflar gündeme gelebilir. Dolayısıyla bu maliyetlerin sağlanacak faiz avantajıyla birlikte değerlendirilmesi faydalıdır. Bu kapsamda yapılması gereken, işlemden doğan net kazancın masrafları karşılayıp karşılamadığının dikkatlice hesaplanmasıdır.

Taşıt Kredisinde Refinansman

Refinansmana uygun bir diğer kredi türü ise taşıt finansmanlarıdır. Kullanmakta olduğu aracı kredi ile alan bir kişi, güncel faiz oranlarının düşmesi halinde daha avantajlı finansman desteği ile borcunu kapatabilir. Bu amaçla yapılacak yeniden finansman işleminde, araç üzerindeki rehin yeni sağlanan krediye göre yeniden düzenlenmelidir. Borçlunun dikkat etmesi gereken en önemli detaysa, tıpkı konut kredilerinde olduğu gibi tasarrufun masrafa değip değmeyeceğinin hesaplama yapılarak belirlenmesidir.

Refinansman ile Kredi Yapılandırma Arasındaki Fark Nedir?

Refinansman ile kredi yapılandırması, farklı amaçlara hizmet eden işlemlerdir. Yeniden finansman sağlanması, genelde ödeme güçlüğü içerisinde olmayan kişilerin tercih ettiği bir yöntemdir. Bu grupta yer alan kişilerin asıl amacı, geri ödemeyi daha iyi koşullarda yapmaktır. Çünkü mevcut borç, daha avantajlı yeni bir kredi kullanılarak kapatılır. Böylece maliyet düşer ve geri ödeme koşullarında iyileşme söz konusu hale gelir.

Kredi yapılandırma ise çoğunlukla ödemelerinin devamlılığını sağlamakta zorluk çeken borçlular tarafından kullanılan yöntemdir. İşlem kapsamında mevcut kredinin koşulları, kullandırımı sağlayan aynı banka tarafından yeniden düzenlenir.

Özetlemek gerekirse refinansman, bir tasarruf tercihi şeklinde nitelendirilebilir. Kredi yapılandırma içinse ödeme zorluğunu ortadan kaldırmaya yönelik önlem şeklinde tanımlama yapılabilir.

Refinansman Avantajları ve Dezavantajları Nelerdir?

Refinansmanın en önemli avantajı, daha uygun koşullardan yararlanarak borçlanma maliyetini azaltmaya yardımcı olmasıdır. Aylık taksit tutarının düşmesi, bütçede rahatlama imkanı sağlar. Eğer birden fazla borç varsa, hepsi tek çatı altında toplanarak ödeme takibinin yapılması kolaylaşabilir. Refinansman doğru zamanda yapıldığı takdirde uzun vadede toplam ödenecek tutarda ciddi tasarruf fırsatı elde edilebilir.

Refinansmanın dezavantajları ise büyük oranda yeni kredi kullanımından doğan masraflarla ilgilidir. İlk kredi ile ilişkili erken kapama ücreti, söz konusu masrafların ilki niteliğindedir. Ayrıca yeni finansman sağlanması sonucunda ortaya çıkan dosya masrafı ve ekspertiz gibi harcamalar, sağlanan faiz avantajında belirli seviyede azalmaya yol açabilir. İşlem kapsamında vadenin uzatılması, aylık ödemede düşüşü beraberinde getirse de toplam faiz maliyetini yükseltebilir.

Refinansman Yaparken Nelere Dikkat Edilmelidir?

Refinansman kararı alındıktan sonra dikkat edilmesi gereken ilk konu, faiz oranına ek olarak toplam maliyete odaklanmaktır. Yeni kredi sağlanmasının beraberinde getirdiği masrafların toplamı dikkate alınarak sunulan düşük faizin gerçekten avantajlı olup olmadığı netleştirilmelidir. Net kazancın, refinansman kaynaklı masrafları aşması, işlemi anlamlı kılar.

Dikkat edilmesi gereken detayların ikincisi ise mevcut kredinin kalan vadesidir. Vade süresinin büyük kısmı aşılmış bir kredi için refinansman seçeneğinden faydalanmak, tasarruf miktarını belirli seviye ile sınırlayabilir. Yeni kredinin sözleşme kurulumunda ayrıca koşullar dikkatlice okunmalı, vade ve toplam geri ödeme tutarı mutlaka karşılaştırılmalıdır.

Konut ve taşıt kredisi refinansmanını doğru zamanda yapmak için ihtiyaç duyduğunuz desteğe Odeabank şubeleri aracılığıyla dilediğiniz zaman erişebilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

Refinansman kredi notunu etkiler mi?

Refinansman başvurusu her zaman onaylanır mı?